Mientras que varias industrias están fuertemente reguladas, los servicios financieros son únicos porque su panorama de Cumplimiento consiste en varios requisitos interconectados a través de múltiples agencias. Por ejemplo, múltiples agencias contribuyen a los requisitos de la Ley de Secreto Bancario (BSA)/Antiblanqueo de Capitales (AML), lo que las convierte en una de las auditorías anuales más amplias. Una breve lista de los organismos que participan en la BSA/AML incluye:
- Consejo Federal de Examen de las Instituciones Financieras (FFIEC)
- Red para la represión de los delitos financieros (FinCEN)
- Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC)
Los programas Conozca a su Cliente (KYC) son fundamentales para los programas de Cumplimiento BSA/AML de las instituciones financieras. Comprender cómo se realiza KYC y cómo Documento sus actividades es fundamental para alcanzar sus objetivos de auditoría.
¿Qué es "Conozca a su cliente" (CSC)?
Conozca a su cliente (CSC) es un conjunto de procedimientos y directrices que las instituciones financieras utilizan para mitigar los riesgos de Fraude financiero. El programa KYC de una institución financiera se centra en identificar los riesgos asociados a los distintos tipos de clientes y en aplicar controles deVerificación Identidad que garanticen que la organización conoce la verdadera Identidad de cada cliente.
Con un sólido programa KYC, las instituciones financieras mitigan los riesgos de Fraude financiero, como el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo.
Por ejemplo, el Manual BSA/AML de la FFIEC ofrece un esquema de alto nivel de perfiles de clientes cada vez más arriesgados, entre los que se incluyen:
- Inversor extraterritorial extranjero no residente
- Particulares con grandes patrimonios
- Cuentas de varios niveles
- Sociedades offshore y ficticias
A medida que aumenta el nivel de riesgo del cliente, las instituciones financieras deben aplicar procesos adecuados de CSC, como:
- Creación de un perfil básico del cliente y realización de un seguimiento genérico
- Creación de perfiles únicos específicos para los productos y servicios elegidos por el cliente
- Recoger una fuente de riqueza o un estado financiero
- Adaptar el perfil de la operación y la supervisión al riesgo específico
Elementos de un programa CSC
CSC es más que una política. Es un programa integrado para gestionar el riesgo a lo largo del ciclo de vida del cliente o de la cuenta.
Programa de Identificación de Clientes (PIC)
Durante la apertura de una cuenta, las entidades financieras deben verificar la Identidad de cada cliente. Por cada nueva persona vinculada a una cuenta, la institución debe recopilar al menos:
- Nombre
- Fecha de nacimiento
- Dirección
- Número de identificación oficial, como el número de identificación fiscal o el número de Seguridad .
La política de PIC debe describir cómo planea la entidad verificar al cliente, incluyendo:
- Documentos recogidos: documento de identidad no caducado, expedido por el gobierno, con indicación de la nacionalidad, el lugar de residencia y la imagen, como el carné de conducir o el pasaporte.
- Métodos no documentales: información de la agencia de informes de los consumidores, base de datos pública, referencias de otras entidades financieras, estados financieros
Además, durante la apertura de una cuenta, las instituciones financieras deben comparar el nombre de cada cliente con varias listas gubernamentales, incluida la lista de la OFAC de terroristas conocidos o sospechosos y de organizaciones terroristas.
Diligencia debida sobre el cliente (DDC)
Las políticas, procedimientos y procesos de DDC permiten a las instituciones financieras calibrar las actividades de transacción probables de un cliente, lo que les permite determinar actividades potencialmente sospechosas. Incorporado formalmente a la normativa BSA/AML a través de la norma FinCEN CDD de 2016, este requisito exige que las instituciones financieras apliquen políticas y procedimientos que:
- Identificar y verificar la identidad de los clientes
- Identificar y verificar la identidad de los beneficiarios efectivos de una empresa.
- Desarrollar perfiles de riesgo para ayudar a comprender la naturaleza y el propósito de las relaciones con los clientes.
- Realizar un seguimiento continuo de las transacciones sospechosas y mantener actualizada la información sobre los clientes.
En el caso de los clientes de bajo riesgo, los requisitos de DDC se ajustan a los de la PIC. Sin embargo, en el caso de los clientes que plantean un mayor riesgo de blanqueo de capitales o financiación del terrorismo, las instituciones financieras deben aplicar una diligencia debida reforzada (DDE ) que incluya la recopilación y revisión de datos:
- Fuente de fondos y riqueza
- Profesión o tipo de negocio
- Proximidad de la residencia o del trabajo a la entidad financiera
Para los clientes empresariales, EDD también incluye:
- Estados financieros
- Lugar de constitución y sede principal
- Proximidad del lugar de trabajo a la institución financiera
- Descripción de la zona comercial principal
- Transacciones nacionales e internacionales previstas y sus volúmenes respectivos
- Descripción de las operaciones comerciales que inducen las ventas totales, la divisa y los principales clientes/proveedores
Mientras que la PIC sólo se produce cuando un cliente abre una cuenta, la DDC exige que las instituciones financieras supervisen la relación con el cliente a lo largo del tiempo. Este proceso incluye el mantenimiento y la actualización de la información sobre el cliente en consonancia con el perfil de riesgo. El perfil de riesgo del cliente puede cambiar en función de diversos factores, entre los que se incluyen:
- Cambios significativos e inexplicables en la actividad de la cuenta
- Cambios en el empleo o en la actividad empresarial
- Cambios en la propiedad de la empresa
- Señales de alarma derivadas de la vigilancia de actividades sospechosas
- Consultas sobre Sector de Seguridad Pública
- Resultados negativos de la búsqueda en los medios de comunicación
- Tiempo transcurrido desde la última recopilación y revisión de la información del cliente
¿Qué es Electronic KYC (eKYC)?
Muchos clientes legítimos quieren evitar el largo proceso de abrir una cuenta en una sucursal bancaria.
Las soluciones de conocimiento electrónico del cliente (eKYC) utilizan la identificación electrónica (eID) para la incorporación digital, permitiendo a las instituciones financieras completarVerificación Identidad del cliente y los procesos de diligencia debida de forma remota. Con eID, las instituciones financieras mantienen Cumplimiento BSA/AML a la vez que proporcionan las experiencias digitales que construyen relaciones más sólidas con los clientes.
Con las tecnologías eKYC, las instituciones financieras pueden utilizar Identidad proofing para verificar la Identidad de los clientes con pruebas que pueden incluir:
- Documentos personales
- Atributos del usuario
- Sistemas nacionales de Identidad
Utilización de servicios de Identidad digital con Biometría
En septiembre de 2022, Jimmy Kirby, Director Adjunto en funciones de la FinCEN, señaló que para que los servicios financieros funcionen correctamente, el sector necesita que Identidad funcione correctamente. Al hablar de un marco de Identidad digital que pueda proteger a los clientes y al sistema financiero estadounidense de las finanzas ilícitas, explicó que los servicios de Identidad digital deben ser:
- Dinámico
- Actualizaciones frecuentes
- Considere las características relacionadas con la Verificación fuentes y la interoperabilidad
- Garantizar la seguridad y privacidad de la información personal identificable (IPI).
A medida que las instituciones financieras buscan soluciones escalables y rentables que les ayuden a garantizar que las personas que se presentan remotamente para realizar actividades financieras son quienes dicen ser, deben buscar soluciones que incorporen una Biometría robusta.
Identificadores únicos
Las instituciones financieras ya utilizan Biometría como parte de las actividades de PIC en persona. Los representantes de cuentas comparan el carné de conducir o el pasaporte de una persona con el individuo que tienen delante. Las tecnologías biométricas ofrecen a las instituciones financieras una forma de completar este proceso a distancia mediante la unión de documentos, identificadores físicos únicos y el dispositivo de una persona.
Identidad Integridad de los datos
Cuando las instituciones financieras utilizan una tecnología de comprobación de Identidad que incorpora Biometría, pueden comparar la documentación facilitada con fuentes de datos públicas y privadas. Al agregar los identificadores biométricos únicos y comparar la documentación de identificación proporcionada por el cliente con otras fuentes de datos, la institución financiera implementa una "comprobación de duplicados" de alta confianza que mitiga los riesgos asociados con el robo de Identidad y el Fraude.
prueba de vida facial Detection
Los Informes de Actividades Sospechosas (SAR) Identidad surgen a menudo de la incapacidad de reconocer identidades fraudulentas en la apertura de cuentas, ya que los documentos falsificados pueden ser muy sofisticados. Las tecnologías biométricas que incluyen la detección prueba de vida facial de prueba de vida facial de prueba de vida facial aprovechan el selfie en vivo del solicitante como parte del proceso de Verificación . Al combinar imágenes, prueba de vida facial y comparación con listas gubernamentales, estas tecnologías biométricas reducen la probabilidad de que los documentos falsificados puedan engañar a las instituciones financieras y a su personal.
Prueba de Identidad para eKYC
Las entidades financieras tienen que cumplir las expectativas de los clientes y los requisitos Cumplimiento . Los clientes quieren la apertura de cuentas a distancia y bajo demanda. Los requisitos BSA/AML se basan principalmente en procesos analógicos obsoletos. Para seguir siendo competitivas, las instituciones financieras necesitan tecnologías que les permitan gestionar Cumplimiento sin afectar negativamente a las relaciones con los clientes.
Las tecnologías biométricas que incorporan servicios de reconocimiento facial, prueba de vida facial yAutenticación Voz permiten a esta industria altamente regulada adoptar procesos modernos sin enfrentarse a infracciones Cumplimiento .
Para obtener más información sobre cómo las soluciones de Awarepermiten la comprobación de Identidad como parte de una solución de incorporación móvil, póngase en contacto con nosotros hoy mismo.
