Como os bancos latino-americanos estão usando o Knomi® para conquistar mais clientes e prevenir fraudes.
Os avanços significativos na tecnologia e nas redes de telefonia móvel oferecem aos bancos a oportunidade de tornar seus serviços mais acessíveis. Os clientes agora podem usar seus dispositivos móveis para solicitar novas contas e linhas de crédito rapidamente, acessar informações sobre suas contas e realizar compras e transações, tudo sem precisar ir a uma agência ou caixa eletrônico. O crédito para a compra de itens de alto valor, como eletrodomésticos, eletrônicos e móveis, pode ser concedido instantaneamente pelos varejistas no momento da compra.
Em muitos aspectos, a América Latina lidera o mundo na adoção da biometria para aplicações comerciais, e as empresas de serviços financeiros são um dos principais fatores que contribuem para essa tendência. Para os clientes bancários da Aware na região, a biometria — e o reconhecimento facial em particular — desempenha um papel fundamental em tornar o mobile banking mais acessível, conveniente e seguro.
Em todos os casos, os bancos estão usando “ liveness detection "Oferecido como parte da solução de autenticação biométrica móvel Knomi® da Aware." Liveness detection É utilizado para garantir que as imagens faciais coletadas sejam confiáveis para uma variedade de verificações de segurança baseadas em biometria. É aplicado durante o cadastro de novos clientes, bem como para login aprimorado em aplicativos móveis usando autenticação biométrica.
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Exemplos de fraudes evitadas pelo reconhecimento facial e liveness detection
Os bancos na América Latina estão muito familiarizados com as diversas maneiras pelas quais os fraudadores tentam roubar deles e de seus clientes; entre elas, estão os "ataques de apresentação", que visam burlar os mecanismos de segurança biométrica. Em alguns dos casos mais comuns, a fraude não é perpetrada por estranhos, mas por familiares e até mesmo funcionários. Os fraudadores profissionais tendem a se basear em técnicas mais repetíveis. Em ambos os casos, a biometria torna o cadastro e a autenticação mais resistentes a fraudes, mas exige liveness detection para fazer isso. A seguir, alguns exemplos de ataques de apresentação e o papel de liveness detection .
Ataques internos
Uma categoria comum de fraude é cometida por alguém conhecido; um membro da família, amigo ou colega de trabalho com acesso relativamente fácil aos dados de identidade de sua vítima desavisada. Essa pessoa tenta usar esses dados para se passar pela vítima, seja para abrir uma nova conta em seu nome ou para acessar uma conta existente sem o seu conhecimento. O uso do reconhecimento facial torna esses tipos de ataque muito mais difíceis; a adição da biometria de voz, ainda mais. Em ambos os casos, liveness detection É necessário impedir que o agressor use uma foto ou vídeo da vítima — uma "falsificação" — para se passar por ela.
Uma categoria menos comum de fraude interna é perpetrada por funcionários de bancos. Nesse caso, um funcionário coleta dados de identidade de um solicitante de conta como parte do processo de abertura de conta, mas também tira uma foto ou grava um vídeo dele usando seu celular pessoal. O solicitante não percebe que isso não faz parte do procedimento padrão. O funcionário então usa as informações da conta e a imagem facial do cliente para acessar a nova conta; o limite de crédito do cliente desaparece antes mesmo que ele consiga usá-lo. Liveness detection Impede esse tipo de ataque interno.
Identidades sintéticas
Outra categoria de fraude envolve a criação de "identidades sintéticas" que são criadas e usadas por fraudadores para obter crédito e empréstimos que nunca pretendem pagar. Eles podem fazer isso repetidamente usando conjuntos de informações de identidade que são completamente fictícios ou baseados parcialmente em uma pessoa real. A biometria facial pode ser usada para ajudar a proteger um processo de integração móvel contra o uso de identidades sintéticas. Mas sem liveness detection Um fraudador poderia usar uma foto ou vídeo de outra pessoa, ou uma selfie em que seu rosto esteja parcialmente oculto. Isso impede que a imagem seja usada para diversos mecanismos úteis de segurança biométrica de cadastro (veja abaixo).
Como os bancos latino-americanos usam o Knomi para viabilizar um processo de integração seguro e sem atritos.
Novos clientes são uma fonte crucial de crescimento de receita para qualquer banco, portanto, integrá-los de forma eficiente está entre as funções mais importantes que eles podem desempenhar. Mas a integração também é um período em que os bancos estão mais vulneráveis a fraudes. A integração é, em grande parte, um exercício de verificação de identidade, no qual o banco tenta avaliar se um potencial titular de conta é confiável para receber uma linha de crédito e se comportará como um cliente de boa-fé.
Os bancos que incorporaram o software Knomi em seu processo de integração podem usar a selfie ao vivo do solicitante para realizar diversas verificações de identidade, que servem para confirmar a identidade do solicitante e detectar tentativas de fraude.
Diferentes versões do Knomi permitem que o processo seja realizado tanto pelo aplicativo móvel do banco quanto por meio de uma página da web em dispositivos móveis ou computadores. O solicitante pode encontrar um URL no site do banco, em um e-mail promocional ou em um banner publicitário. Um cliente em potencial simplesmente clica no link em seu celular ou computador para iniciar o processo de inscrição em um navegador, que inclui a captura de uma selfie ao vivo. Dessa forma, um processo baseado em navegador e aprimorado por biometria pode, simultaneamente, aumentar a segurança e reduzir a fricção de um processo de integração que não exige que o solicitante instale um aplicativo móvel antes de se inscrever.
Bancos latino-americanos estão usando o sistema de reconhecimento facial Knomi e liveness detection Realizar diversas verificações de identidade e detecção de fraudes no momento do cadastro. Liveness detection Sozinho, ele serve a vários propósitos valiosos:
- Detecção de tentativas de personificação de uma vítima específica usando "falsificações", como fotos em papel ou digitais, vídeos ou máscaras 2D e 3D;
- Detecção de tentativas de ocultação de identidade usando uma imagem facial não própria, não humana ou parcialmente obscurecida para evitar futuras detecções por meio de buscas baseadas em reconhecimento facial; e
- O termo "não repúdio" descreve a capacidade de um banco de coletar provas admissíveis em juízo que associem a atividade de um fraudador a uma pessoa real; ou seja, impedir que o fraudador negue seu envolvimento em uma tentativa de fraude.
Mas liveness detection Também é parte essencial dessas outras medidas de segurança que dependem da correspondência e busca biométrica, as quais estão sendo utilizadas por um ou mais clientes da Aware na América Latina como parte do processo de integração:
- Correspondência de imagem facial com identificação . Esta função, juntamente com liveness detection , garante que o documento de identidade emitido pelo governo, usado para transmitir os dados de identidade, seja autêntico e pertença ao requerente.
- Verificações de duplicidade . As imagens faciais de outros clientes são analisadas para garantir que o solicitante não esteja tentando abrir várias contas de forma fraudulenta, usar uma identidade sintética ou assumir a identidade de um titular de conta existente.
- Verificações em listas de vigilância . Bancos de dados com imagens faciais de fraudadores conhecidos são consultados para garantir que o solicitante não seja um fraudador conhecido.
- Verificações externas . Imagens faciais podem ser enviadas a órgãos policiais externos para determinar se o indivíduo possui antecedentes criminais.
Autenticação móvel usando biometria confiável desde o cadastro.
Após o cadastro e a abertura da conta, os clientes podem usar a selfie tirada durante o processo de inscrição para acessar suas contas e realizar transações com mais segurança e praticidade pelo aplicativo móvel. Os clientes da Aware na América Latina incorporaram a autenticação biométrica em seus aplicativos de mobile banking, onde ela é usada como alternativa às senhas ou como etapa obrigatória, além da senha, para transações de maior valor.
Assim como na integração, liveness detection É uma função essencial para a autenticação biométrica móvel, pois sem ela, um fraudador com acesso ao telefone da vítima poderia usar uma falsificação para se passar pelo proprietário do dispositivo e acessar suas contas. Liveness detection impede esse ataque de apresentação.
Outra forma de tornar a autenticação biométrica ainda mais resistente à falsificação é empregar uma abordagem multimodal; ou seja, exigir uma modalidade biométrica adicional à facial, como a voz. Isso melhora o desempenho da segurança biométrica (menos falsos positivos) e a conveniência (menos falsos negativos) em uma ordem de magnitude.
Adicionando correspondência de voz e liveness detection também torna a tarefa de falsificação exponencialmente mais complicada. Voz liveness detection Utiliza algoritmos que detectam se uma amostra de voz foi gravada anteriormente ou gerada sinteticamente. Com uma abordagem baseada apenas no reconhecimento facial, o fraudador precisa falsificar o rosto da vítima com sucesso para burlar a segurança biométrica. Com o uso combinado de rosto e voz, o fraudador também precisa identificar e falsificar a voz da vítima, o que é particularmente difícil, em parte porque amostras de voz de vítimas que poderiam ser usadas para criar uma falsificação são muito mais difíceis de obter. Em resumo, a biometria multimodal tem um efeito exponencial no desempenho e na segurança, o que é especialmente útil para transações de alto valor.
A biometria está se tornando uma parte essencial dos serviços bancários móveis.
As expectativas dos consumidores em relação aos seus aplicativos de mobile banking continuam a crescer, principalmente com a crescente adoção de métodos sem dinheiro físico. No entanto, não há expectativa de que essa funcionalidade implique qualquer sacrifício na segurança. A identidade é um elemento fundamental do setor bancário, e a biometria é uma abordagem poderosa e elegante para verificação de identidade, que complementa outros mecanismos de segurança. Além disso, a biometria oferece um nível de conveniência que os consumidores passaram a exigir. Para diversos bancos na América Latina, a biometria é um imperativo de negócios. Sua visão é a de que a biometria seja um recurso essencial de seus serviços e de sua marca. Com o Knomi, a Aware os está ajudando a tornar essa visão realidade.