Cómo utilizan los bancos latinoamericanos Knomi® para captar más clientes y prevenir el fraude
Los espectaculares avances en la tecnología y las redes de telefonía móvil ofrecen a los bancos la oportunidad de hacer que sus servicios sean más accesibles. Ahora, los clientes pueden utilizar sus dispositivos móviles para solicitar rápidamente nuevas cuentas y líneas de crédito, acceder a la información de sus cuentas y realizar compras y transacciones, todo ello sin necesidad de acudir a una sucursal o a un cajero automático. Los comercios pueden conceder en el acto, en el punto de venta, créditos para la compra de artículos de alto valor, como electrodomésticos, productos electrónicos y muebles.
Según diversos indicadores, América Latina es líder mundial en la adopción de la biometría para aplicaciones comerciales, y las empresas de servicios financieros contribuyen de manera significativa a esta tendencia. Para los clientes bancarios de « Aware» en la región, la biometría —y el reconocimiento facial en particular— está desempeñando un papel fundamental a la hora de hacer que la banca móvil sea más accesible, al hacerla más cómoda y segura.
En todos los casos, los bancos utilizan «liveness detection», que se ofrece como parte de la solución de autenticación biométrica móvil Knomi® de Aware. « Liveness detection » se utiliza para garantizar que las imágenes faciales recopiladas sean fiables para diversos controles de seguridad basados en datos biométricos. Se aplica tanto durante el proceso de alta de nuevos clientes como para el inicio de sesión mejorado en aplicaciones móviles mediante autenticación biométrica.
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Ejemplos de fraudes evitados gracias al reconocimiento facial y liveness detection
Los bancos de América Latina conocen muy bien las numerosas formas en que los estafadores pueden intentar robarles a ellos y a sus clientes; entre ellas se encuentran los «ataques de presentación», que pretenden burlar los mecanismos de seguridad biométricos. En algunos de los casos más habituales, el fraude no lo cometen desconocidos, sino familiares e incluso empleados. Los estafadores profesionales suelen recurrir a técnicas más repetibles. En ambos casos, la biometría hace que el proceso de alta y la autenticación sean más resistentes al fraude, pero para ello es necesario contar con liveness detection . A continuación se presentan algunos ejemplos de ataques de presentación y el papel que desempeña liveness detection.
Ataques internos
Una categoría habitual de fraude es la cometida por una persona conocida: un familiar, un amigo o un compañero de trabajo con acceso relativamente fácil a los datos de identidad de su víctima, que no sospecha nada. Intentan utilizarlos para suplantar a su víctima, ya sea para abrir una nueva cuenta a su nombre o para acceder a su cuenta existente sin su conocimiento. El uso del reconocimiento facial dificulta mucho este tipo de ataques; si a ello se añade la biometría de voz, la dificultad es aún mayor. En ambos casos, es necesario un sistema de verificación de voz ( liveness detection ) para evitar que el autor utilice una foto o un vídeo de su víctima —una «suplantación»— para hacerse pasar por ella.
Una categoría menos habitual de fraude interno es la perpetrada por empleados bancarios. En este caso, un empleado recopila los datos de identidad de una persona que solicita una cuenta como parte del proceso de alta, pero además le hace una foto o graba un vídeo con su dispositivo móvil personal. La persona que solicita la cuenta no se da cuenta de que esto no forma parte del proceso habitual. A continuación, el empleado utiliza la información de la cuenta y la imagen facial del cliente para acceder a la nueva cuenta; la línea de crédito del cliente desaparece antes incluso de que pueda utilizarla. « Liveness detection » evita este tipo de ataques internos.
Identidades sintéticas
Otra categoría más de fraude consiste en la creación de «identidades sintéticas», que los estafadores generan y utilizan para obtener créditos y préstamos que nunca tienen intención de devolver. Pueden hacerlo una y otra vez utilizando conjuntos de datos de identidad que son totalmente ficticios o que se basan, en parte, en una persona real. La biometría facial puede utilizarse para ayudar a proteger un proceso de registro móvil frente al uso de identidades sintéticas. Sin embargo, sin un « liveness detection », un estafador podría utilizar una foto o un vídeo de otra persona, o un selfi en el que su rostro esté parcialmente oculto. Esto impide que la imagen se utilice para varios mecanismos útiles de seguridad biométrica en el proceso de registro (véase más abajo).
Cómo utilizan los bancos latinoamericanos Knomi para facilitar un proceso de alta de clientes seguro y sin complicaciones
Los nuevos clientes son una fuente fundamental para el crecimiento de los ingresos de cualquier banco, por lo que su incorporación eficaz es una de las funciones más importantes que pueden llevar a cabo. Sin embargo, la incorporación es también el momento en el que los bancos son más vulnerables al fraude. La incorporación consiste, en gran medida, en un proceso de verificación de la identidad, en el que el banco intenta evaluar si se puede confiar a un posible titular de cuenta una línea de crédito y si este se comportará como un cliente de buena fe.
Los bancos que han incorporado el software Knomi a su proceso de alta pueden aprovechar la selfie en directo del solicitante para llevar a cabo varias comprobaciones de identidad que sirven para verificar de forma fehaciente su identidad y detectar posibles intentos de fraude.
Las diferentes versiones de Knomi permiten llevar a cabo el proceso bien desde la aplicación móvil del banco, bien a través de una página web, ya sea desde un móvil o un ordenador. El solicitante puede encontrar una URL en la página web del banco, en un correo electrónico publicitario o en un banner publicitario. Un cliente potencial solo tiene que hacer clic en el enlace desde su móvil o ordenador para iniciar el proceso de solicitud en un navegador, lo que incluye la captura de una selfie en directo. De este modo, un proceso basado en el navegador y mejorado con datos biométricos puede aumentar la seguridad y reducir al mismo tiempo las dificultades de un proceso de alta que no requiere que el solicitante instale una aplicación móvil antes de presentar la solicitud.
Los bancos latinoamericanos están utilizando el reconocimiento facial de Knomi y « liveness detection » para llevar a cabo diversos controles de verificación de identidad y detección de fraudes durante el proceso de alta. Solo « Liveness detection » cumple varias funciones importantes:
- Detección de intentos de suplantación de identidad de una víctima concreta mediante «falsificaciones», como fotografías en papel o digitales, vídeos o máscaras en 2D y 3D;
- Detección de intentos de ocultación de la identidad mediante el uso de una imagen facial ajena, no humana o parcialmente ocultada, con el fin de evitar ser detectado en futuras búsquedas basadas en el reconocimiento facial; y
- El «no repudio» es un término que describe la capacidad de un banco para recabar pruebas admisibles ante un tribunal que vinculen la actividad de un estafador con una persona real; es decir, impedir que el estafador niegue su participación en un intento de fraude.
Pero « liveness detection » también es una parte esencial de estas otras medidas de seguridad que se basan en la comparación y la búsqueda biométricas, las cuales están siendo utilizadas por uno o varios de los clientes latinoamericanos de Aware como parte de un proceso de incorporación:
- Verificación de la identidad mediante imagen facial. Esta función, junto con liveness detection, garantiza que el documento de identidad expedido por las autoridades y utilizado para facilitar los datos de identidad sea auténtico y pertenezca al solicitante.
- Comprobaciones de duplicados. Se comparan las imágenes faciales con las de otros clientes para garantizar que el solicitante no esté intentando mantener de forma encubierta varias cuentas, utilizar una identidad sintética o suplantar la identidad de un titular de cuenta ya existente.
- Comprobaciones en listas de vigilancia. Se consultan bases de datos con imágenes faciales de estafadores conocidos para garantizar que el solicitante no figure entre ellos.
- Comprobaciones con agencias externas. Las imágenes faciales pueden enviarse a agencias externas Sector de Seguridad Pública para determinar si existe antecedentes penales.
Autenticación móvil mediante datos biométricos fiables desde el momento de la alta
Una vez que los clientes se han dado de alta y han abierto una cuenta, ahora pueden utilizar la selfie tomada durante el proceso de registro para iniciar sesión en su cuenta de forma más segura y cómoda, y realizar transacciones a través de su aplicación móvil. Los clientes latinoamericanos de Awarehan incorporado la autenticación biométrica en sus aplicaciones de banca móvil, donde se utiliza bien como alternativa a las contraseñas, bien como un paso adicional obligatorio junto con las contraseñas para las transacciones de mayor valor.
Al igual que en el proceso de alta, la autenticación de origen ( liveness detection ) es una función esencial para la autenticación biométrica móvil, ya que, sin ella, un estafador con acceso al teléfono de su víctima podría utilizar una suplantación de identidad para hacerse pasar por el propietario del dispositivo y acceder a sus cuentas. La autenticación de origen ( Liveness detection ) evita este tipo de ataque de suplantación.
Otra forma más de hacer que la autenticación biométrica sea aún más resistente a la suplantación de identidad consiste en emplear un enfoque multimodal; es decir, exigir una modalidad biométrica adicional a la facial, como la voz. Esto mejora el rendimiento de la seguridad biométrica (menos coincidencias falsas) y la comodidad (menos no coincidencias falsas) en un orden de magnitud.
La incorporación de la verificación de voz y la « liveness detection » también complica exponencialmente la tarea de suplantar la identidad. La « liveness detection » de voz utiliza algoritmos que detectan si una muestra de voz ha sido grabada previamente o generada sintéticamente. Con un enfoque basado únicamente en el rostro, el estafador necesita una suplantación facial exitosa para burlar la seguridad biométrica. Al combinar el reconocimiento facial y el de voz, el estafador también debe imitar con éxito la voz de la víctima, lo cual resulta especialmente difícil, en parte porque las muestras de voz de las víctimas que podrían utilizarse para crear una imitación son mucho más difíciles de conseguir. En resumen, la biometría multimodal tiene un efecto exponencial en el rendimiento y la seguridad, lo que resulta especialmente útil para transacciones de alto valor.
La biometría se está convirtiendo en una parte esencial de la banca móvil
Las expectativas de los consumidores respecto a sus aplicaciones de banca móvil siguen aumentando, sobre todo a medida que avanzamos hacia una sociedad sin efectivo. Sin embargo, no se espera que esta capacidad suponga ningún tipo de sacrificio en materia de seguridad. La identidad es un elemento fundamental de la banca, y la biometría constituye un método de verificación de identidad potente y elegante que complementa a otros mecanismos de seguridad. Además, la biometría ofrece un nivel de comodidad que los consumidores han llegado a exigir. Para varios bancos de América Latina, la biometría es una necesidad empresarial. Su visión es considerar la biometría como una característica esencial de sus servicios y de su marca. Con Knomi, Aware les está ayudando a hacer realidad esa visión.